Para evitar sumar deudas que a la larga pueden llegar a poner en jaque la economía y las finanzas familiares es indispensable ordenarse y planificar.
Las vacaciones para la mayoría comienzan por estos días su fin y se nos viene marzo con todo lo que implica; regreso al trabajo y la vida escolar en grandes líneas. Útiles y textos escolares, aranceles de educación, seguro obligatorio, permiso de circulación, gastos de las vacaciones y patente del auto: la lista de gastos de este periodo puede ser larga y los presupuestos familiares empiezan a sentir la presión.
Ante esto y para evitar sumar «gastos de marzo» que a la larga pueden llegar a poner en jaque la economía y las finanzas familiares es indispensable ordenarse y planificar. Para ello dos destacados economistas entregan algunas recomendaciones que sería positivo considerar.
Para Carlos Smith Clavería, docente- investigador del Centro de Investigación de Empresa y Sociedad UDD, Magíster en Ciencias de la Administración, Universidad del Desarrollo y Master in Applied Economics (Public Policy), Georgetown University, Estados Unidos, lo primero es tener claro cuáles son nuestros ingresos; cuáles son los ingresos permanentes (sueldos) y los que son transitorios, como bonos o ayudas que se reciban.
En segundo lugar, añade, “es muy sano hacer un presupuesto y determinar los gastos fijos que se tienen, por ejemplo, si tiene auto sabe que en marzo hay que pagar premiosos de circulación. La máxima ahí es que los gastos permanentes debieran pagarse con ingresos permanentes y todo lo extra con ingresos extra”.
Carlos Smith Clavería, docente- investigador del Centro de Investigación de Empresa y Sociedad UDD.
ALTERNATIVAS
Lo óptimo, dice Smith, es tratar de no generar deudas, pero si tuviera que hacerlo que, dicho sea de paso, es bueno, necesario y sano para no generar un problema de liquidez, es poder pagar el permiso de circulación de una sola vez. Pero también hay alternativas y siempre hay que elegir la que genere menos interés o menos carga financiera, en términos de 3 cuotas precio contado o más, dependiendo del monto, o pagar una cuota en marzo y otra en agosto, una opción que las mismas municipalidades ofrecen.
“Lo importante es que la carga financiera de las familias no sea más allá del 20 a 25% de del total de sus ingresos”.
El investigador del CIES-UDD aconseja, además, que: “si hay que pedir un crédito más grande lo básico es cotizar, considerando el monto, pero más importante es fijarse en el CAE (Costo Anual Equivalente) que dice finalmente que el más bajo es el mejor, porque la tasa de interés es solo una parte del costo del crédito, ya que a veces hay seguros y ciertos gastos administrativos que pueden encarecer la cuota. Lo más caro hoy día es la línea de crédito, los créditos rotativos y de las casas comerciales que tienden a tener un CAE de alrededor de 30%, mientras que un banco podría ser de menos de un tercio de ese valor. Estas consideraciones son válidas tener en cuenta al momento de no tener otra que endeudarse para poder tener que solventar los gastos”.
COMO ORDENARSE
En ello coincide José Patricio Uribe, académico de la Facultad de Economía de la USS, quien recomienda incluso que a la hora de ordenar los gastos elaborar una tabla en Excel, que incluya tanto una sección con gastos fijos, y gastos variables. “Mientras los primeros son aquellos que se mantienen y son imposibles de eliminar (por ejemplo, arriendos,
dividendo, alimentación, etc.), los segundos son aquellos que sí se pueden eliminar o reducir”, explica.
Agrega que “la idea es que esta planilla incluya todos los meses del año para
así analizar qué gastos es necesario bajar, qué tan viable es destinar parte de nuestro dinero al ahorro y anticipar compromisos comerciales que sabemos deberemos cumplir en determinado momento”, detalla.
Una vez estés acostumbrado a hacer este documento, el académico sugiere analizar este gasto anualmente y ver qué meses gastas más para ordenarte de mejor manera.
Si tu bolsillo durante marzo está limitado, prioriza. “¿Cuáles son los gastos que no puedes postergar durante este mes? ¿En qué rubros puedes ahorrar?”. Este tipo de preguntas permitirán jerarquizar las compras y pagos del mes”, destaca el académico.
José Patricio Uribe, académico Facultad de Economía USS.
CONSOLIDAR DEUDAS
“Si se complicaron tus finanzas y los compromisos en distintas entidades te agobian mes a mes, consolidar deudas en una sola institución es una buena alternativa. De factores como ingresos, tipo de vínculo laboral o comportamiento como cliente dependerá poder acceder a condiciones más o menos atractivas. Y recuerda que no tiene que ser necesariamente en tu banco, esto porque gracias a la portabilidad financiera puedes migrar a otras instituciones productos como cuenta vista, cuenta corriente, línea de crédito, tarjeta de débito y crédito, además de créditos como hipotecarios, automotrices o de consumo”, dice Uribe.
OFERTAS Y DESCUENTOS
Según el SERNAC, los precios de los uniformes escolares pueden tener diferencias de hasta un 300%, mientras que en los útiles escolares ese margen puede llegar casi al 60%. Cotizar es una práctica que toma tiempo, pero que se traduce en compras más meditadas. “A diferencia de hace algunos años, ahora es posible cotizar 100% online, o bien juntarse con más familiares o apoderados y comprar a mayor volumen en tiendas mayoristas”, aconseja también Uribe.
Finalmente, el académico de la USS llamó a evitar los gastos impulsivos es otra forma de ahorrar. ¿Cuáles son los llamados “gastos hormiga”? Son los gastos que no están planificados y no corresponden a gastos fijos. En esta calculadora de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) puedes determinar cuánto estás gastando en este tipo de consumos.
