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Educación Financiera

¿Cuál es la diferencia entre la tarjeta de crédito y la de débito y, cuándo conviene usar la primera?

Por Alvaro Díaz, Profesor MBA. Fac. Economía y Negocios UDD.

La principal diferencia entre la tarjeta de crédito y la de débito, es como su nombre lo dice, que se le asigna un determinado monto de crédito al titular de la tarjeta. Que quiere decir esto, que una entidad financiera asignó un monto determinado, de acuerdo al perfil de riesgo de la persona, el cual va a operar como un préstamo, que el titular podrá usar. Ese crédito disponible en la tarjeta se factura una vez al mes y se emite un estado de cuenta con los movimientos. Este cierre mensual puede o no tener un cobro de intereses asociado y costos de mantención, dependiendo de las condiciones contractuales con la entidad financiera.

Por otro lado la tarjeta de débito está relacionada a una cuenta en una entidad financiera, puede ser corriente, vista, ahorro, etc. En el caso anterior para poder usar la tarjeta se debe contar con saldo en la cuenta asociada. Hoy en día también existen tarjetas de débito que tienen asociadas marcas de tarjetas de crédito, y estas operan como tarjetas de crédito, sin embargo solo se pueden usar con saldo positivo en la cuenta asociada.

LAS DIFERENCIAS 

Entre las dos, hay diferencias sustanciales, partiendo por que la tarjeta de débito es más económica que la de crédito, y normalmente su uso no tiene cobro para el titular, ya que es el mercado el que paga por recibir ese medio de pago. Sin embargo, una diferencia importante es que con las tarjetas de crédito se pueden realizar compras en cuotas con cargo al cupo autorizado, son estas cuotas las que se conocen comúnmente como cuotas sin interés, y estas van a ser normalmente definidas por la institución financiera.

Independiente de las virtudes de una versus la otra, hay que tener cuidado al usar las tarjetas de crédito, ya que en cada cierre mensual existe la posibilidad de pagar un monto mínimo, que es inferior a las compras realizadas y es ahí donde el cupo usado y no pagado empieza a generar intereses que por lo general son bastante altos.

La recomendación siempre es usar los instrumentos financieros que ofrece el mercado en forma responsable y de acuerdo a las capacidades de cada persona. El sobre endeudamiento siempre genera problemas en el largo plazo, ya que cuando no se es capaz de cumplir con los pagos mensuales vienen los problemas legales y de cobranza por todos conocidos.

En simple si una persona tiene la capacidad de pagar mensualmente lo que gasta del cupo autorizado de la tarjeta de crédito, es un muy buen instrumento financiero a usar, por el contrario si se tienen flujos variables que podrían traducirse en la incapacidad de pago de cuotas mensuales, la tarjeta de débito es la mejor forma de gastar lo que se tiene y no más.

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